Wat te doen: incassobureau inschakelen of zelf achter je geld aangaan?

Vrijwel iedere ondernemer heeft er weleens mee te maken gekregen: klanten die te laat of niet hun facturen betalen. Als je een zzp’er bent, kan dit behoorlijk vervelend zijn. Want, zorgen dat wanbetalers toch betalen kan een flinke klus zijn. Als jij hier ook last van hebt, zul je een keuze moeten maken: zelf achter je geld aangaan, of een incassobureau inschakelen. Dit artikel geeft je enkele van de voordelen en punten om op te letten.

Zelf blijven proberen je geld te innen

Een incasso bureau inschakelen is niet altijd nodig. Er zijn altijd dingen die je kunt doen om zelf je geld te krijgen. De vraag is alleen hoe lang je dit blijft doen en hoe goed je er in bent. Bedenk altijd van tevoren hoe de relatie met je debiteur eruit ziet. Zitten jullie professioneel in een goede relatie? Dan is de kans al een stuk groter dat je na één of meerdere betalingsherinneringen je geld op je rekening ziet verschijnen.

Wat zijn de voordelen?

Wil je geen incassobureau inschakelen en besluit je zelf achter je geld aan te gaan? Dan zul je eerst je debiteur een betalingsherinnering sturen. Officieel heeft de debiteur dan 14 dagen om hierop te reageren. Als hier geen reactie op komt, kun je of via een brief nog een keer een betalingsherinnering sturen of telefonisch contact opnemen met de klant. Wat is er aan de hand? Is de debiteur vergeten om te betalen of speelt er iets anders? Het grote voordeel is dat je een persoonlijke relatie met je klant onderhoudt. Jouw prettige manier van communiceren helpt de relatie goed te houden, maar kan ook nadelig zijn. Lees verder welk nadeel dit heeft.

Op welke punten moet je goed letten

Het zelf oplossen heeft veel nadelen ten opzichte van een incassobureau inschakelen. Het is bijvoorbeeld intensief om continu contact op te moeten nemen met je klant, en het gesprek zal waarschijnlijk niet erg positief zijn. Als je een ondernemer bent, kun je deze tijd veel beter in iets anders steken. Ook zal het lang kunnen duren voor je klant betaalt, omdat er minder druk staat op het betalen van de rekening. Jij hebt er geen ervaring mee, terwijl een incassobureau een bewezen strategie ontwikkeld kan hebben hiervoor.

Een incassobureau inschakelen: snel, discreet en klantvriendelijk

Als je klant een brief van een incassobureau op de deurmat krijgt, zal de debiteur eerder geneigd zijn om te betalen. Een incassobureau inhuren is namelijk de eerste officiële stap in het innen van schulden. Een wanbetaler zal meer druk voelen, omdat een deurwaarder of rechtszaak al helemaal vervelend zou zijn. Bij een incassobureau inschakelen, kun je rekenen op een professionele afhandeling van je openstaande facturen. Ook gaan incassobureaus op een discrete en professionele manier met je klanten om, waardoor de relatie met je klant niet beschadigd raakt. Het kan dus beter werken om deze negatieve gesprekken aan een kundige professional over te laten in plaats van dit zelf doen. Een debiteur ziet ook meteen dat er met jou niet te sollen valt, en dat jij je administratie goed op orde hebt.

 

Sparen, beleggen of hypotheek aflossen?

Op zoek gaan naar een andere aanbieder die wel (meer) rente uitkeert, biedt in de huidige situatie weinig soelaas, want schraalhans is keukenmeester op de spaarmarkt. Enkele grootbanken verlaagden onlangs hun spaarrente nog verder. Zelfs de meest hardnekkige spaarders sloegen aan het twijfelen.

Beleggen of niet

Moeten zij nu massaal gaan starten met beleggen? Gaan beleggen als alternatief voor sparen interessant is, hangt onder andere van het doel af en van je risicoprofiel af.

Beleggen brengt meer risico’s met zich mee dan sparen: bij beleggen kun je (een deel van) je inleg kwijtraken, bij sparen krijg je door de Collectieve Garantieregeling altijd een bepaald spaarbedrag per persoon terug. Je kunt de risico’s bij beleggen overigens wel beperken door geleidelijk in te stappen en door je beleggingen te spreiden.

En realiseer je dat beleggen vooral voor de lange termijn is. Wie de rendementen van beleggen afzet tegen sparen, ziet dat beleggen op langere termijn doorgaans meer oplevert, al bieden rendementen uit het verleden natuurlijk geen enkele garantie voor de toekomst.

Hypotheek oversluiten

Wat tevens interessant kan zijn bij de huidige lage rente, is het oversluiten van de woninghypotheek. Er is een enorme toename in het oversluiten van hypotheken om te profiteren van de historisch lage rente. Vooral langere rentevastperiodes van 11 tot 20 jaar staan in de belangstelling*.

Al dan niet in combinatie met het aflossen van (een deel) van de hypotheek kan dit maandelijks voor een behoorlijke extra bestedingsruimte zorgen. Ruimte die je kunt gebruiken om er weer andere nuttige of leuke dingen mee te doen. Zoals (extra) vermogen opbouwen.

Spaarrentes blijven laag

Voor we de twee mogelijkheden bespreken kijken we eerst nog de mogelijkheid sparen. In september 2019 heeft de ECB de rente opnieuw verlaagd.

Daarbij spraken ze de verwachting uit de de rente de komende tien jaar laag zal blijven. Als je voor sparen kiest dan staat je geld veilig maar zal het de komende periode niet meer waard worden.

Kiezen tussen aflossen of beleggen

Om toch voordeel te hebben van het geld wat je voor een langere periode kan missen kan je kiezen voor starten met beleggen of hypotheek aflossen. Wat het beste bij jou past is geheel afhankelijk van jouw voorkeur en je persoonlijk situatie. Het aflossen van je hypotheek is nooit een slechte keuze, het zijn namelijk een soort schulden en die zijn nooit prettig om te hebben.

Kies je voor beleggen dan is de kans groot dat dit over de lange termijn meer rendement zal opleveren dan de gemiddelde hypotheekrente. Uiteraard brengt beleggen ook risico’s met zich mee.

Hypotheek afsluiten met een BKR registratie, kan dat?

Je hebt een leuke woning gevonden in de wijk waar jij altijd al je zelf thuis voelde. En dan komt het moment daar dat je moet gaan betalen. En het is begrijpelijk dat je dit niet in een keer wegtikt. Maar hier is een oplossing voor, en vrijwel iedereen doet het. Een hypotheek lening aanvragen voor het kopen van een huis. Helemaal met de huizemarkt van nu, kunnen de prijzen aardig hoog oplopen. En tenzij je al lang aan het sparen bent, of de loterij hebt gewonnen. Zal je even moeten lenen. Nooit maximaal aangezien je hier rente over krijgt.

Maar dit krijg je niet meteen mee. Als eerst volgen er een paar stappen. Hier gaan ze jouw gegevens controleren. Dit kunnen er meerdere zijn, en die zijn ook weer gebaseerd op van alles. En daar krijg je zo meteen duidelijk op. En ook nog is de rest van de stappen die je volgt bij het aanvragen van de hypotheek met BKR.

De BKR registraties

Zoals al gezegd dus, wordt er eerst gekeken naar een aantal gegevens. Een van deze dingen is je BKR registratie. En wat houd dit in. Je komt geregistreerd te staan bij het BKR als je 3 maanden achter loopt met de huur betalen van je huidige woning. De gevolgen hier van zijn, dat je mogelijk de hypotheek niet krijgt. Of je moet een hogere rente betalen om je er van te verlossen.

De registratie van de BKR blijft ongeveer 5 jaar lang zichtbaar. Maar in veel gevallen betekend dit niet dat je wordt afgewezen.

Dit is niet de enige manier hoe je in het BKR komt te staan. Het kan ook zijn dat je al eerder leningen had aangevraagd. Of er is een ander bijzonder geval geweest in de financiële kant. Denk trouwens ook aan het aanschaffen van een telefoon met een BKR registratie. Als een mobiele telefoon aanschaft van meer dan 250 euro, telt dit ook als krediet. Het telefoonabonnement BKR wordt door de provider aangemeld, zelf hoef je er niks voor te doen.

 

De lening aanvragen

Niet alleen een BKR is onderdeel van de controle. Het gaat om je gehele financiële plaatje. Elk persoon heeft een ander inkomen, andere vaste kosten en een andere bank. Hier gelden dus ook andere rentes. Als jij al een groot bedrag hebt opgespaard, hoef je minder te lenen. Iemand met een hoger inkomen zal dit waarschijnlijk op orde hebben. Maar als je sinds vroeg af aan al geld op zij zet voor deze aankoop, kom je ook beter er in te staan.

Dit heeft effect op de garantie dat jij er een krijgt, hoe veel je mag aanvragen en ook nog is wat de verbonden kosten zijn.

 

Verdere informatie over je eigen profiel

Natuurlijk kan je hier niet vinden wat jij kan aanvragen, en hoe groot dit bedrag zou zijn. Om meer duidelijkheid te krijgen hier over. Kan je naar de bank toe gaan die een hypotheek zou kunnen verlenen. Een gesprek zal je niks kosten, en je gaat er met wijsheid van weg.

€ 75.000 euro lenen, wat zijn de mogelijkheden?

Je wilt een recreatiewoning kopen of investeren in je eigen woning met een ingrijpende verbouwing. Om je plannen te realiseren, heb je geld nodig. Je kunt dan een bedrag van € 75.000 lenen en soms ook nog profiteren van fiscale voordelen.

Leenvorm die bij je past

75.000 euro lenen? Hiervoor zijn verschillende mogelijkheden. Welke leenvorm in jouw situatie het beste is, hangt af van je persoonlijke wensen en je leendoel. Weet je al precies hoeveel geld je nodig hebt en hecht je aan zekerheid en duidelijkheid?

Dan ligt de keuze voor een Persoonlijke Lening voor de hand. Je krijgt het benodigde bedrag dan in een keer op je rekening gestort en je betaalt elke maand hetzelfde bedrag aan rente en aflossing. Omdat de rente gelijk blijft, is precies bekend wanneer je de lening hebt afgelost. Wil je meer aflossen, dan kan dat kosteloos. De looptijd van je lening wordt dan korter.

Rente aftrekbaar

De Persoonlijke Lening is ook een prima keuze als je het geld leent voor de verbouwing van je woning. Want als je de lening gebruikt voor het onderhoud, verbetering of verduurzaming van je eigen huis, is de rente fiscaal aftrekbaar. Wel geldt die aftrekbaarheid alleen voor leningen die gedurende de looptijd stapsgewijs worden afgelost. En dat is het geval bij een Persoonlijke Lening.

Door het fiscale voordeel vallen de netto lasten van je lening lager uit. Omdat je vaak ook kunt profiteren van een lage rente, worden de totale kosten van je Persoonlijke Lening nog betaalbaarder. Heb je flink geïnvesteerd in energiebesparende maatregelen, dan kan het zijn dat je de kosten van je lening (deels) terugverdient omdat je energierekening lager is. De waarde van je woning is bovendien toegenomen.

Lening voor recreatiewoning

Gebruik je de Persoonlijke Lening voor de aanschaf van een recreatiewoning, dan is de rente overigens niet aftrekbaar. Een voorwaarde voor het fiscale aftrekbaarheid is namelijk dat je het geld besteedt aan je eerste woning die je als hoofdverblijf gebruikt. Een recreatiewoning valt daar niet onder. Wel kun je je leenkosten terugverdienen met bijvoorbeeld verhuur van de recreatiewoning of door de waardestijging van het huisje.

Doorlopend Krediet

Een andere mogelijkheid om € 75.000 te lenen is een Doorlopend Krediet. De bank kent je dan een kredietlimiet toe. Tot dat maximum kun je het geld opnemen dat je nodig hebt. Het is dus een goede leenvorm als je flexibel wilt zijn en een tijdje extra geld achter de hand wilt hebben. Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag en iedere maand wordt een vast bedrag aan rente en aflossing van je rekening afgeschreven, maar je kunt ook altijd kosteloos extra aflossen.

Omdat de rente variabel is en je opgenomen bedragen opnieuw kunt opnemen, staat de looptijd van je lening niet vast. Wel beperken veel aanbieders tegenwoordig de looptijd en mag deze wettelijk gezien niet langer zijn dan 15 jaar. Gebruik je het geld om te investeren in je eigen woning, houd er dan wel rekening mee dat de rente van een Doorlopend Krediet niet fiscaal aftrekbaar is.

 

Ik wil beleggen: maar wat zijn al die vormen?

Je ziet de reclame op televisie, hoort ze op de radio en ziet ze in tijdschriften en kranten: beleggingsinstanties die je proberen te overtuigen om ook te beginnen met beleggen. Het is niet lastig, zo zeggen de partijen, iedereen kan het leren.

Dat iedereen het kan leren is zeker waar, maar enige kennis is geen overbodige luxe om met succes te beginnen met beleggen. Hierbij begin je bij de verschillende beleggingsvormen die er bestaan.

We kennen allemaal aandelen, maar wat zijn obligaties en futures bijvoorbeeld?

Aandelen: de bekendste beleggingsvorm

Ook zonder verdere kennis heeft iedereen wel gehoord van aandelen. Een aandeel is in feite een klein stukje van een bedrijf. Bezit je een aandeel, dan ben je op papier een klein beetje mede-eigenaar van dit bedrijf.

Afhankelijk van het type aandeel heb je op papier ook enige inspraak, maar normaal gesproken doet dit alleen terzake wanneer je een grote hoeveelheid aandelen van één bedrijf bezit.

Een aandeel wordt meer waard wanneer de waarde van een bedrijf stijgt en daalt wanneer het slechter gaat met de onderneming. Bij een beursgenoteerd bedrijf stijgt de waarde niet alleen doordat de onderneming het goed doet, maar natuurlijk ook op basis van verwachtingen van beleggers.

Een aandeel is normaal gesproken een investering voor de lange termijn. Je zet in op de verwachte koers die een bedrijf gaat voeren. Voor de korte termijn is het te lastig om het verloop te voorspellen in de meeste gevallen.

Futures: een derivaat op een product of financieel instrument

Een future is een derivaat, wat wil zeggen dat het een ander product of financieel instrument vertegenwoordigd. Je kan met een future bijvoorbeeld handelen op de waarde van een hoeveelheid olie of andere grondstoffen, zonder dat je dit daadwerkelijk aanschaft.

Je kunt een future long of future short aanschaffen. Met een future long verdien je geld als de waarde van het onderliggende product stijgt, met een future short verdien je juist geld wanneer de waarde daalt.

Ook de future is een populaire beleggingsvorm met veel mogelijkheden.

Obligaties: een lening, maar toch anders

Een obligatie is een document waarmee je geld leent aan een onderneming over Overheid. Deze onderneming of Overheid betaalt over de waarde van de obligatie rente, die de winst vormt voor de belegger.

Formeel spreek je van coupures: een stukje van een obligatie.

Er bestaan verschillende soort obligaties, die onder meer betrekking hebben op de wijze van uitbetaling en het risico dat er bestaat voor de belegger. Natuurlijk verschilt het ook per instantie waartoe de obligatie behoort hoe groot het risico is.

Over het algemeen worden obligaties gezien als financiële instrumenten voor gevorderde beleggers.

Handelen in aandelen: waar moet je op letten?

Je wil (een deel van) je vermogen beleggen en je hebt besloten dat je in aandelen wil handelen. Dit kan een hele goede keuze zijn, maar dan moet je wel op de juiste manier handelen in aandelen. Ben je een beginnend belegger, dan kan dit lastig zijn.

Er zijn namelijk veel dingen waar je op moet letten bij het handelen in aandelen. Drie van deze zaken zetten we in dit artikel voor je op een rijtje. Neem onderstaande informatie door voor je daadwerkelijk in aandelen gaat investeren en de kans op rendement is beduidend groter.

Spreiding in de portefeuille

Het is erg belangrijk om voor spreiding te zorgen in je beleggingsportefeuille. Dit wil zeggen dat je niet al je zinnen op één aandeel zet. Gaat het niet goed met dit aandeel, dan zit jij namelijk met een groot verlies te kijken. Dit verlies kan zo groot zijn, dat je je biezen moet pakken als belegger.

Dit wil je natuurlijk voorkomen en daarom heb je spreiding nodig in je portefeuille. Dit wil zeggen dat je in meerdere beleggingsproducten investeert. Dit kunnen meerdere soorten producten zijn, zoals aandelen en obligaties, maar ook meerdere aandelen.

Gaat het slecht met belegging X, dan kan de winst van belegging Y dit compenseren. En zo bescherm je jezelf als belegger.

Het maakt niet uit hoe je de spreiding van jouw portefeuille regelt, als je hier maar goed over nadenkt. Kies bijvoorbeeld niet twee aandelen in dezelfde branche, want dan zit je alsnog met een groot risico. Gaat het slecht met die specifieke branche, dan gaat het slecht met beide aandelen.

Het dividendrendement van een aandeel

De meeste beleggers kiezen ervoor hun geld te steken in een aandeel met hoge koerswinst. Ze kijken hoe een aandeel in de afgelopen maanden gepresteerd heeft en beleggen in dit specifieke aandeel als ze verwachten dat er een grote koerswinst aan komt.

De koerswinst van een aandeel is inderdaad belangrijk, maar dividenduitkeringen zijn ook zeker van levensbelang als je een hoog rendement wil.

De eerste manier om rendement te maken op je investeringen is koerswinst. De tweede – en voor veel beleggers de belangrijkste manier! – is het dividendrendement.

Kijk daarom niet alleen naar de koerswinst van een aandeel, maar check ook het dividendrendement. Is dit rendement goed en verwacht je ook een grote koerswinst op de korte termijn, dan kun je met een gerust hart in dit aandeel investeren. Bij een laag dividendrendement is een investering minder interessant.

Wil je meer weten over dividend? Lees dan dit informatieve artikel over dividend!

De risk/reward ratio van een investering

Tot slot is het verstandig om de risk/reward ratio van een investering te berekenen. De term ‘risk’ staat voor het risico dat je loopt met een bepaalde positie. De term ‘reward’ staat voor de opbrengst die je zelf voor ogen hebt, als je een positie opent.

Wil je succesvol zijn met het beleggen in aandelen, dan heb je een goede risk/reward ratio nodig. Stel, je koopt een aandeel voor 100 euro en je denkt dat de waarde van dit aandeel naar grofweg 130 euro gaat stijgen. Als dit inderdaad het geval is, is jouw winst 30 euro.

Als je je positie hebt ingenomen, stel je een stoploss in op 90 euro. Met deze stoploss is jouw maximale verlies 10 euro en dit maakt je risk/reward ratio 1:3.

Wat zijn derivaten en wat kun je ermee?

In de wereld van het beleggen kom je het woord derivaten regelmatig tegen. Ook komen derivaten regelmatig in het nieuws, maar niet altijd even positief. Derivaten bestaan al sinds de middeleeuwen en worden vandaag de dag nog altijd gebruikt in de beleggerswereld.

Wat zijn derivaten precies en wat kun je ermee?

Wat zijn derivaten?

Wat zijn derivaten precies? Derivaten zijn financiële producten die geen contante waarde vertegenwoordigen, maar die hun waarde ontlenen aan de waarde van een ander product.

Een derivaat geeft de koper het recht een goed voor een bepaalde koers te kopen of verkopen. Met derivaten worden risico’s verkleind of gespeculeerd.

Hoe werkt een derivaat?

Neem bijvoorbeeld een appelboer. Deze appelboer kan zijn oogst gaan verkopen voordat er geoogst gaat worden.

Hij zal hierdoor een lagere prijs krijgen voor zijn oogst dan wanneer hij wacht tot hij geoogst heeft en het blijkt een goede oogst te zijn. Dan kan hij er namelijk een veel hogere prijs voor vragen.

Maar als de oogst mislukt en hij heeft hem al verkocht, krijgt hij er in verhouding natuurljk een veel hogere prijs voor dan de bedoeling is. Hij speculeert dus dat hij meer zal verdienen dan wanneer hij afwacht.

Als zijn oogst tegenvalt heeft hij het risico dus verkleind.

Welke soorten derivaten zijn er?

Er zijn meerdere soorten derivaten die gebruikt worden in de beleggerswereld. De meest bekende zijn opties, swaps en futures.

Een optie geeft de koper het recht om aandelen tegen een van te voren vastgestelde prijs te kopen. Bij een swap ruilen twee partijen rentebetalingen uit, waarmee een renterisico kan worden afgedekt.

Een future is een termijncontract waarin de koper en verkoper een bedrag hebben afgesproken, maar ook de tijd waarop het product wordt geleverd.

Wat kun je met derivaten?

Met behulp van derivaten kun je dus een gunstige deal sluiten. Maar je kunt ook zelf beleggen in verschillende soorten derivaten als opties en futures.

Het is wel belangrijk om hier van te voren zoveel mogelijk kennis over te vergaren, vanwege het risico dat hier aan kan kleven.

Vooral ervaren beleggers zijn geschikt om te beleggen met derivaten.